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消费金融发展正当时

发布时间:2020-03-26 11:05:39 阅读: 来源:礼品盒厂家

摘要自我国2009年正式宣布启动消费金融试点以来,消费金融已走过了6个年头。截至2015年末,消费金融行业市场总额近千亿元,服务客户破千余万。

自我国2009年正式宣布启动消费金融试点以来,消费金融已走过了6个年头。据银监会数据显示,2014年末,消费金融行业资产总计224.23亿元,贷款余额208.8亿元,实现净利润4.66亿元,累计为135万名客户提供消费金融服务。而截至2015年末,消费金融行业市场总额近千亿元,服务客户破千余万。

2013 年9 月,银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围,消费金融公司试点城市已达16 个。2013年11 月,银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,允许民间资本介入、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务,推动了消费金融公司进一步扩容。2015年6 月,国务院常务会议决定放开市场准入,将原在16 个城市开展的消费金融公司试点扩至全国,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。此后,国家又出台了一系列政策,内容涵盖融资债券、十三五规划、财税政策、权益保护、改革优化等多方面。

在今年的两会政府工作报告中也被消费金融提及,“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品”。消费金融在政府工作报告上被列入重点工作,就如亿欧网创始人、互联网行业分析师黄渊普在接受《中国产经新闻》记者采访时所说,“未来几年正是消费金融的机遇期。”

消费金融产品不胜枚举

在如此多的宽松政策的指引下,不仅各互联网巨头纷纷上场,开发出“京东白条”、“蚂蚁花呗”等一系列知名的消费产品。传统银行业不甘示弱,纷纷发起设立消费金融公司,其中不少已获批筹建或正式营业。有很多互联网金融平台以及新兴的创业公司也逐渐布局消费金融,产生了一系列针对某一类用户群体的分期产品。

就消费金融涉及领域来说也十分广泛。其中涵盖了教育、医疗、家装、租房、汽车、旅游等产业。

其中也不乏很多让消费者眼前一亮的特色产品。

国美金融推出了“存钱白拿”。想要购买看中的商品不用直接付款,而是购买相对应的定期理财产品就能把商品拿到手,而理财产品到期后还能拿回本金或者本息。投资消费两不误。

民生银行推出了“公喜贷”业务。只要连续缴存一年以上住房公积金,个人每月缴存金额在500元以上,符合相关规定,就可申请到一笔消费贷款。据了解,单个市民最高可贷50万元,贷款期限最长3年,按月付息,到期还本,并不影响市民用公积金买房。

消费金融还开拓了“二孩”市场。中邮消费金融公司打造了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品——“二胎贷”。“有一个小孩”成为了申请贷款的必要条件。

消费金融缘何火暴

消费金融成为万众瞩目的焦点也并不是没有原因的。从国家整体经济形势来看,在投资、消费、出口这国民经济的三驾马车中,消费是经济发展的主要动力。而且,当前宏观经济增速放缓,要想再提速,持续有效地扩大内需是十分必要的,这也已成为各界的共识。广东外语外贸大学教授肖鹞飞对《中国产经新闻》记者表示,我国的经济发展方式正在发生转变,从投资和出口对经济的拉动,逐渐转变为消费拉动。事实证明确实如此,2015年消费报告中显示,我国的消费率十年来已经首次突破了50%。我国的消费早已跃居三驾马车之首,为我国经济发展做出了巨大贡献。因此消费对国家的发展来说尤为重要。“国家一直在鼓励包括旅游等方面的消费,也在消费贷款方面给予了一些财政政策以及货币政策的支持。同时也在鼓励一些小微金融机构进行贷款。”肖鹞飞说道。

消费金融也是金融业改革等议题的着眼点。黄渊普对记者表示,国家用政策来促进消费金融的发展,一方面为了鼓励金融创新,另一方面也想通过互联网上的产品创新来倒逼传统金融机构进行改革。就像原来的线上支付等产品,以前一直都存在限制,但是近一段时间来,已经任由其进行市场化发展。黄渊普说,“以前国家对金融创新卡得很严,但现在只要不出问题,不对消费者造成利益伤害,就不加以限制。在这种鼓励创新的大环境下,消费金融会遇到几年的机遇期。”传统的借贷不够完善,往往使得一些需要资金、缺钱的小企业得不到金融机构的支持与贷款。而那些不需要钱的大企业又很容易得到资金。要想改善这种情况,要想激起中小企业的活力,使个人以及小微企业能够与大企业一样,得到金融机构的信贷和金融服务,就要鼓励一些互联网公司的消费金融发展,通过产品的创新来倒逼传统金融机构的改革。

消费金融已经开始发力且市场广阔。各大电商巨头纷纷出力抢夺市场客户群,使得消费金融市场格外火热,而电商首先要做的是抓住用户。黄渊普表示,目前像支付宝一类的线上交易规模已经非常巨大了,但是线下交易规模是远远大于线上的。虽然不能指望通过单笔交易能够赚钱,但是当大家把消费习惯都转移到线上的时候,那么改变的将是整个金融体系。虽然现在pos机等刷卡形式已经有一部分被支付宝、微信付款等方式取代,但是现在主体依然倾向于线下。对于电商来说,如果每天能够使交易通过自己的渠道,消费金融的规模可能很大。所以,首先要逐渐抓住用户,让用户熟悉固定使用自己的产品。

而从电商发展的角度来看,发展消费金融是顺其自然的。首先电商有着多年大数据的积累,可以为消费金融的产品提供消费者个人征信与消费能力的判断。推出消费金融产品要基于交易基础上提供金融服务。像阿里和京东这种大的电商平台,拥有大量交易数据,可以判断出用户过往的交易数据,以及经济实力等,由此可以判断出优质客户。而且黄渊普说道,现在的消费金融大部分指的还是小额的,小额主要在于平常的日常消费,银行无法判断日常消费内容,或者即使可以判断,也不够具体。电商比银行更能判断消费者的消费实力以及诚信。

其次是大多数电商平台都有庞大的商家群体对其进行服务支持。黄渊普提到,他本人既是电商消费金融产品的使用者,又是传统信用卡的使用者。在信用卡使用过程中,他发现,很多信用卡有联名合作的商家,像喝咖啡时,可以提供给顾客中杯升大杯等更好的服务。一些银行做得很好,是因为有大量的商家作为支撑,而其他银行做的不够好主要是支持其消费金融的商家不够多。但是如果对比阿里和京东的商家,会发现电商平台的商家数量之庞大不是银行能比的。所以互联网消费金融上可依靠的商家可以支撑起这个系统,能够为消费者提供更全面的便捷服务。

另外消费金融真真切切地为平台以及商家提供了实惠。肖鹞飞就表示,对于产品服务的提供方来讲,消费金融会为他们增加销量。原来使用现金支付时,购买者的需求没有那么高,而通过透支消费,消费能力是会提高的。尤其是根据年龄层来看年轻一代的消费者相比于老一代人的谨慎,更加充满着对未来的自信,相信未来能够赚更多的钱来还款。销售方也更加愿意接受消费金融。尤其是通过网上销售,使他节约了实体销售的中间成本,网络的结算也减少了交易时间,不用再跑银行。销售方也愿意将节省出的部分成本让利给服务提供方与消费者,这样三方得利,自然有越来越多的商家以及平台愿意发展消费金融。

还有一些产品,像之前提到的“存钱白拿”。在目前理财难做的情况下,各大平台巧妙地将产品的销售转变成消费者投资,将二者结合。不仅消费者更易接受,企业也可获得更多的投融资。

从消费者角度来看,消费者消费意识、消费愿望增强了,追求更好生活的意愿增加。与改革开放时期相比,消费者的生活选择变得更加多样化和多元化。商品种类增多,消费商品的选择性大大增强。此外,消费者近年的消费倾向也更多地从为了满足吃饱穿暖的实体物品消费,上升到了更高层次的消费。当下,消费者追求更多的是便捷、休闲与健康,将精力集中在了旅游、健身等方面上来。越来越多的商品想要去购买、去消费。越来越多的好产品让消费者值得去消费、想要去消费。

肖鹞飞认为,80、90后已经逐渐成为了消费主力,他们的消费观念与原来的50/60后有所不同,消费者的观念发生了改变。随着中国的开放,中西思想产生了碰撞并发生了融合。以前流传着一个关于中西消费观念的故事,西方人贷款买房,住了一辈子买来的房子,到离世前刚好还完房贷。而中国人则是攒钱买房,攒了一辈子房钱,一辈子风餐露宿,终于攒到房钱只能把买来的新房子留给儿女享受。现在,提前消费的观念已经逐渐深入到中国人的思想中。不仅贷款买房随处可见,我们也渐渐习惯了生活中的各类提前消费。

另外,目前金融市场状况并不稳定,不仅股市差强人意,许多新兴的理财投资等产业,风险也都是未知数。再加上可能存在通货膨胀等问题。赚钱无望、攒钱无用。“投资不如消费”已经逐渐成为了消费者的共识。

最主要的是,消费金融为消费者提供了更多的便捷服务。“目前的消费金融产品满足了用户更加便捷的需求”,黄渊普说道。此前由于互联网和移动端都没有现在发达,无法推出消费金融产品时,消费者都在使用信用卡。但现在有了对比后,消费者逐渐觉得办卡、带卡、刷卡、还款都越来越不方便。消费金融的产品从便捷上有了很大的提升。

消费金融的今天与明天

黄渊普预测,五年之后,蚂蚁金服、京东金融等金融产业会超过原始起家的商城本身。从这个维度来讲,消费金融的发展前景将会越来越好。

但消费金融目前还处于很早期的阶段,目前使用群体并不大。电商的产品由于与电商平台关联,使用者较多,但额度较小,正处在“用它干大事不够,干小事没必要”的一种尴尬境地。目前也只能解决账上暂时没钱,去办卡又麻烦的一类消费者的需求。医疗等方面的消费金融还没有发展起步。对于家装等其他领域,消费者对平台信任的建立也需要一定时间。

由此看来,消费金融目前覆盖的人群不够多,消费的交易额也不够大。如果按照早期,初期、快速、爆发期、成熟期来划分的话,消费金融还只处于第一个发展阶段。

记者:丁蕾报道

中国产经新闻(ID:cien_offical)

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